县域农行经营中小企业贷款的策略研究

摘要

县域是农业银行重要的经营据点和基础,对全行的经营状况,有着举足轻重的作用。农业银行行情最根本的特点是70％的人员、60%的机构、50%左右的存款和贷款都分布在县域范围。县域经济与农业银行有着固有而密切的联系。但近年来,县域农业银行业务经营也存在着业务层次低、客户结构不合理、资产质量差、盈利能力弱、缺乏持续发展能力等问题,严重影响了农业银行的整体发展。支持县域经济发展,巩固和发展县域业务,不仅是农业银行履行信贷支农职责的有效载体和重要举措,而且对农行搞活市、县两级行经营,稳定员工思想和队伍,促进综合改革和发展都具有十分特殊而重要的意义。在我国中小企业整体金融服务体系尚不完善的情况下,县域农行如何在加强金融风险防范的前提下,为中小企业的发展提供与之相适应的金融服务,使中小企业能够及时抓住稍纵即逝的发展机遇得到迅速发展,已是县域农行拓展服务领域,寻找新的效益增长点的一个当务之急。
　　由于历史等诸多原因,中小企业始终是构成农行客户群体的重要基础,抓住中小企业业务发展的有利时机,尽快提升中小企业业务发展的质量和市场竞争能力、盈利能力,对农行实现质量效益型大行有着十分重要的意义。
　　首先,论文论述了县域农行信贷业务的发展方向。一是结合简阳区域内中小企业发展现状的调研,从行业和企业的成长历程对中小企业作简要的分类;二是总结简阳金融业支持当地中小企业发展的概况,分析存在的问题 ，论证信贷支持应当有所侧重；三是分析目前中小企业融资的现状，从而反映中小企业的融资难度大；四是结合简阳当前中小企业的概况 ，银行信贷支持的现状，及中小企业的融资问题的分析，论证简阳农行未来信贷业务的发展方向。
　　其次，论文论述了简阳农行经营中小企业贷款的优势，从而论证简阳农行有能力选择支持一大批中小企业，一是经验优势，二是管理优势，三是信息优势，四是宏观环境优势。
　　再次，论文通过对简阳农行经营中小企业贷款的收益与风险分析，明确须在防范风险和控制风险的前提下去获取贷款收益，从而论证简阳农行应当重点支持现有的优质中小企业和培育具有发展潜力的中小企业 。
　　最后，紧扣当前农行新的经济资本管理模式，推行信贷的全面风险管理 ，针对突出问题，大胆创新，从而提高县域农行经营中小企业贷款的能力。

目录

中文摘要

英文摘要

1 引言

1.1 论文研究背景

1.1.1 中小企业的成长和发展构成县域经济发展的主体

1.1.2 资阳市农行对中小企业的信贷支持力度逐渐加强

1.2 论文研究的问题

1.3 论文研究的思路和方法

2 县域农行信贷业务的发展方向

2.1 简阳企业的发展现状

2.1.1 与大中型企业联合形成的工业中小企业集群

2.1.2 依托农业资源得以成长和发展的中小农业企业

2.1.3 具有传统优势的饲料和兽药类中小企业

2.1.4 对乡镇企业产权改革后所生存和发展的中小企业

2.2 县域银行的信贷现状

2.2.1 县域信贷资源和经济发展的关系

2.2.2 贷款投放严重不足

2.2.3 信贷资金投向过于集中

2.2.4 农村信用社的主力军作用及其局限性

2.3 中小企业的融资现状

2.3.1 中小企业固有弱点与银行追求“优良客户”的矛盾

2.3.2 中小企业资金需求特点与银行集约经营的矛盾

2.3.3 中小企业信贷主体缺乏与银行机构撤并的矛盾

2.3.4 中小企业贷款数额少与银行”四大”、“四重”战略的矛盾

2.4 县域农行的信贷市场定位

2.4.1 积极支持具有传统优势的饲料、兽药类中小企业

2.4.2 积极渗透、介入有良好发展前景的中小企业

2.4.3 积极、审慎介入农业产业化经营企业。

3 简阳农行经营中小企业贷款的优势

3.1 经验优势

3.1.1 1995年以前：专业银行、专业分工

3.1.2 1995年以后：执行信贷新规则,建立新型信贷文化

3.2 信息优势

3.3 管理优势

3.4 宏观环境优势

3.4.1 政策支持吸引客户

3.4.2 省农行确立支持县域中小企业发展的战略决策

4 中小企业贷款的收益与风险分析

4.1 简阳农行经营中小企业贷款的收益分析

4.1.1 企业贷款的定价

4.1.2 企业贷款的收益及贡献率测算

4.2 简阳农行经营中小企业贷款的风险分析

4.2.1 信贷的进退与企业的产业及产品结构

4.2.2 资金监管难、综合效益难以体现

4.2.3 农业信贷市场运行的不稳定

5 简阳农行经营中小企业贷款的策略选择

5.1 理性发展,注重经济资本增量管理

5.1.1 加强增量管理的必要性

5.1.2 优化配置经济资本,促进业务品种结构的调整

5.2 推行信贷的全面风险管理

5.2.1 提升信贷风险管理理念

5.2.2 完善信贷风险管理架构

5.3 创新机制,增强县域信贷业务的拓展能力

5.3.1 公允评定中小企业客户信用等级

5.3.2 完善贷款营销和激励机制

5.3.3 探索新型担保方式

5.3.4 强化产品组合

5.3.5 加强创新,提高市场竞争力。

5.3.6 建立资源配置和绩效考评体系

参考文献：