实现农户土地财产性收入的金融服务模式分析及产品创新

摘要

农业，是国民经济发展不可动摇的基石。“三农”问题的核心是农户收入的提高。随着国民经济的不断发展，城乡人均可支配收入的差距日益扩大，并集中反映在财产性收入的差距上。 按照近现代一般的经济理论和金融理论，农村经济的发展和社会环境的改善、农户收入水平的增长和农村地区金融生态环境、金融业发展均保持着相辅相成的关系，能够呈现出螺旋上升的良性循环关系。因此，作为国民经济的血脉，农村金融生态环境的建设和改善，能够对农户收入水平增长、农村生活环境和社会关系改善起到极为关键的作用。金融行业和农村市场的有机结合，能够有效降低信息成本、实现价格发现、规范市场运营、提高市场效率等作用。伴随着广大农村建设进程的持续和加快、农户人均可支配收入水平的日益提高，对金融产品和服务的需求也会越来越强烈，尤其是对高效、优质的金融产品和服务提出了更高的要求。 土地财产性收入具有不确定性、计量复杂性、多样性，以及对农地产权和市场的依赖性。就发展现状而言，农户土地财产性收入增长速度较快，但由于农户控制土地财产性收入的能力较为欠缺，所以绝对值较低且占人均纯收入的比重过小；同时还具有地区差异较大、农户财产性收入来源过于单一等情形。由于城乡二元性，农村市场金融体系、机构、设施等的发展均不如城镇市场，但也初具规模。 本文基于农户财产性收入的框架，探讨农户土地财产性收入的内涵和范畴。随后，对土地权益抵押贷款、资产证券化、信托三项金融业务模式进行了详细分析，并针对其中的具体问题提出了对策建议。在一般性分析的基础上，本文结合以往的研究成果，通过调查问卷和快速访谈的方式进一步分析农户金融需求和当前金融机构现状，系统地总结和论述了对农户土地财产性收入实现有限制性作用的因素，并具体划分为非金融因素和金融因素两个层面进行探讨。在此基础上，提出两项金融服务创新产品：一是，基于“互联网+农村金融”背景，提出了“农业普惠贷”产品；二是，基于农村宅基地“三权分置”改革背景，提出了“安心贷”产品。最后，结合全文的研究，进行总结并提出了相应的对策建议。

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